信用卡分期还款和最低还款有什么区别？

信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款并支付手续费的过程。银行会根据持卡人申请，将消费资金和手续费分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还。

最低还款额是指持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项有困难的，可按发卡行规定的最低还款额进行还款，但不能享受免息还款期待遇，最低还款额为消费金额的10%加其他各类应付款项。最低还款额列示在当期账单上。

分期还款

手续费

信用卡分期付款业务推出早期，银行往往打“免息”的旗号宣传，的确有不少市民“上当”。事实上，免息不免费，只不过是叫法不同而已。

总体而言，一般信用卡分期付款1年的手续费要低于年18%的取现利息，高于银行1年商业贷款利息5.31%。值得一提的是，商业银行贷款利率去年以来多次下调，但信用卡分期付款手续费和取现利息的标准却鲜有变动。尽管各家银行信用卡分期付款手续费的标准不一样，但计算方法大致相同。

分期利息有等额本息和等额本金两种计算法

1、等额本息，是指一种贷款的还款方式。

等额本息是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。它和等额本金是不一样的概念，虽然刚开始还款时每月还款额可能会低干等额本金还款方式的额度，但是最终所还利息会高于等额本金还款方式，该方式经常被银行使用。

计算公式:每月还款额=[贷款本金x月利率x(1+月利率^还款月数]÷[(1+月利率)^还款目数-11。

2、等额本息贷款采用的是复合利率计算。

在每期还款的结算时刻，剩余本金所产生的利息要和

剩余的本金(贷款余额)一起被计息，也就是说未付的利息也要计息。在国外，它是公认的适合放贷人利益的贷款方式。

计算方法:每月还款金额=(贷款本金/还款月数)+(本金-已归还本金累计额)x每月利率。

假设分期付款金额为1200元，分12期，每期(月)还款100元，手续费为0.6%/月，每月实际扣取100+1200×0.6%=107.2元。如果不考虑其他因素，可折算的名义年利率为7.2%，但是，持卡人并非一直欠银行1200元，到最后一个月，实际上只欠银行100元，但银行仍按1200元收取手续费。

根据测算，持卡人所要支付的真正年利率约为15.48%。而根据正确的计算公式应该是[1200x6%x（1+6%）^12]÷[(1+b)^12-1]=103.94元，每期多交3.2%手续费。

年利率和年化率的区别

其实到这里很多朋友还是理不清楚，平常说的年化率15.4%是什么和我们真实利率有什么区别，正规的去算贷款利息公式是非常复杂的，很多做学经济的人都可能说不清，所以最简单的方式去下载一个贷款理财计算器这样就很容易换算，还有给大家一种简单的方法就是：

年利率=月利息x12个月，如果是6厘利息就是0.6%的月利息，年利率为7.2%。

预估换算成年化率就是0.6%x2.2倍=1.32，就是大概13.2%的年化率，这是一个大概的算法，也是最简单的，只是让我们清楚我们的贷款利率有没有到15.4%的标准。

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最低还款

利息信用卡最低还款的利息按照日息万分之五收取，最低还款额是指信用卡每月最低需偿还的金额，显示在信用卡当月账单上。

若您不能一次性还清，可在最后缴款日前按时还足最低还款额，不会影响个人信用，但无法享受免息还款期，当期所有消费从记账日开始计收利息。最低还款额的利息是从记账日开始收的，你上期账单的每笔消费金额为计息本金，利率按天计算，直到还清为止。

最低还款额的计算公式：

最低还款金额=(消费余额+取现余额)*10%+上期最低还款额未还部分+超过信用额度消费金额+利息。

选择银行信用卡最低还款额方式还款，每日按0.05%计收利息，按月复利计息，直到持卡人还完信用卡全部欠款。

阶段一：金额（刷卡实际金额）×利率（每天0.0005）×时间（刷卡当天到还最低还款额前一天的天数）；

阶段二：金额（剩余未还清金额）×利率（每天0.0005）×时间（还最低还款额当天到还清前一天的天数）。

到这里我们就可以看出来这个利息并不主要因为万五的日利息，而是因为要看你的还款日和账单日之间还有10-20天的时间也要算上利息的 ，这样算下来就非常多了，尤其是长期的循环最低还款是很可怕的~！

举例来说，假设一位前期无任何欠款的信用卡持卡人的每月账单日为25日，到期还款日为次月13日。其在12月10日进行了累计15000元的消费，那么在12月25日的对账单中，这位持卡人的“本期应还金额”为15000元，“最低还款额”为1500元。

如持卡人暂时无法拿出15000元还款而决定使用最低还款的方式自助“分期”，并于1月13日按照最低还款额还款1500元。那么，按照银行的最低还款计息方式，该持卡人在1月25日的对账单中循环利息为：15000元×0.05%×34天(12月10日至1月13日)+13500元×0.05%×12天(1月13日至1月25日)=255元+81元=336元。

注意！最低还款将不享受免息期！！

这336元就是持卡人这一个月所需要偿还的利息，如果持卡人在次月依然采用最低还款的方式进行分期，那么这336元也将会被计入本金中循环计算。也就是说，如果持卡人一旦选择利用最低还款额偿还欠款，将不再享有20~50天的免息期，且需要承担每日万分之五的利息，并按月计复利还款。

按照日利息5%的算法（也就是1万块钱一个月150元），我们短期不会产生太大的利息，但长期数额大的情况下利息也是很惊人的。

总结一下

我们在正常使用信用卡的时候其实是没有利息的，那么怎么样产生的利息从而让我们的还款变得越来越困难，用了几年的信用卡，每个月都在还款，本金却一直都在甚至还有在增加的，问题到底出在了哪里呢？

有4种情况会产生利息

1、用POS机的利息就是月利息0.6%左右，也就是6厘的利息，一万块钱60左右一个月。

2、平常使用中用了账单分期和循环账单分期，那么这个月利息就是差不多1万块钱80-160左右的利息（大概算法）

3、还有就是用了最低还款和循环最低还款，利息是按天数算的，如果按50天来算，也就是在1万块钱220左右的利息（大概的算法）

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