小白必看的信用卡常识，也许用卡五年的你也没算过

信用卡几乎人人都有，用信用卡进行消费，在银行要求的时间还款也是理所当然、天经地义的事。但是随着时间的推移，一部分卡主却发现在不知不觉中背上了债务，变成了“卡奴”，从此，每天努力工作不再是为了提升自己的生活品质，而仅仅为了能够在还款日还上信用卡的缺口，甚至还有一部分卡主需要在几张卡之间拆东墙补西墙来还款。这里简单介绍一下信用卡的一些基本用卡知识，以减少大家在信用卡使用中出现的问题。

信用卡名词解释

信用卡额度：

你的信用卡额度就是指你能透支多少钱（刷出来多少钱）。额度又分为固定额度和临时额度，固定好理解，临额是指有效期（通常）只有一个半月左右的额度，时间过了银行就会收回额度。

账单日与还款日：

账单日是银行每月定期对你信用卡账户当期发生的各项刷卡支出进行汇总结算的日子，结算完之后就会给你发账单。

还款日是银行要求还当期账单的最后时间。也叫最后还款日，账单日与还款日之间就是你的还款日期，如果超过最后还款日未还款，那么银行会收取你从消费那天开始万五每天的利息和滞纳金。并且会上报人行征信中心记录征信逾期状态。所以如果还款困难，必须还上最低还款额部分（一般为账单金额的10%）

免息期：

简单来说，就是使用银行的钱不需要付利息的时间。

举个例子：假如说你有一张信用卡，账单日是每月1号，还款日是每月的19号。

那么这张信用卡你4月5号消费一笔1万块，那么5月1号就会出1万块的账单，5月19号（最后还款日）之前你就需要还这一万块钱。

这中间（4月5号-5月19号）共46天，你可以免费使用银行这笔钱不给利息，所以免息期就是44天。

最长免息期：

账单日的第二天消费可以达到最长免息期。同样用上面那张信用卡来举例，4月2号消费1万块，到5月19号才还，共占用银行钱47天。

取现：

通过柜台或ATM机，从信用卡额度内提取现金。绝大多数信用卡的取现限额低于信用额度的50%，注意！！这种方式取现取出来的钱不享受免息期，一取出银行就收利息，每天万分之五（年化利息18.25%）而且当天开始计息，大部分银行还要收手续费！强烈不建议取现！

预借现金：

类似于取现，其实就相当于贷款，利息每天万分之五（年化利息18.25%）在信用卡额度内将资金转到个人名下借记卡，同样不享受免息期

分期：

将消费/账单金额分期计入以后月份的账单等本等息分期偿还，银行收取一定的利息（一般月息0.7左右，年华利率16%左右）。

提现：

主要方式是通过pos机或者APP以消费的形式提到自己的储蓄卡，享受银行免息期

积分：

刷卡消费/提现刷卡银行都会给予积分奖励，银行的刷卡积分可以兑换很多东西，记住积分就是钱！

信用卡利息分析

成本分析：

1.最低还款万5/天，月息1分5，年化＝18%

2.账单分期月手续费0.7左右，年化＝16%

3.腾旅通，月0.59（不还本金），年化＝7%

信用卡账单分期，现金分期实际年化费率超过17%，你被坑了吗？

对于信用卡分期付款，多数信用卡用户并不会陌生。过去，信用卡分期付款主要包括账单分期和单笔消费分期两种，银行通常按照所分期数的不同，收取对应的手续费。无论是账单分期和单笔消费分期，其前提都是先产生刷卡消费行为，然后银行再对产生的信用贷款进行分期偿还的设定。

事实上，目前多家银行都已推出了信用卡现金分期业务，其最大特点是无需任何抵押和担保，客户申请获批后，最快第二个工作日就能拿到钱，而这项服务目前的最高贷款金额为30万元人民币。

一直以来先贷款后消费的现金分期业务赚取了更多的眼球，并且由于额度通常会是固定额度的多倍，更受人青睐。

例如交通的好享贷，浦发的万用金，广发财智金，中信新快线等等，基本只有持卡用户消费情况良好，还款情况良好，都会是固定额度的2-5倍直接，最高可达30万，甚至有个别优良用户，超越30万！

而这些额度我们该用吗？那你得先好好了解其实际年化利率。

以下例子可以让持卡人对信用卡分期付款的费率有直观认识。

假设不管是账单还是现金分期，分期金额为12000元，分12期，手续费暂且定义为0.6%/月，手续费也为按月还，而不是一次性支付！

每期（月）还款本金1000元，手续费是72每月

每月实际扣取：1000 12000Ｘ0.6%=1072元。

一年12期总共利息就是 864 元，如果不考虑其他因素，大家基本折算的名义年利率为7.2%，就是简单的0.6乘以12，这是大部分信用卡持卡人的算法，所以一看还是很低的！

但真的是这样算的吗？

首先我们要清楚，持卡人并非一直欠银行12000元，而是随着每月的还款，资金占用是一直在降低的，但银行仍是每月按12000元收取手续费72元，有些还是在第一次还款时就把12期的手续费给先收取了！

到最后一个月，实际上只欠银行1000元，但手续费还是要给72，这个月年化利率实际是84%

所以月手续费转化成年化利率的话就不是这么简单的换算，考虑到资金占用的问题，这里面的公式会很复杂，为了更直观一点，我们来个简单的！

我们网上随便搜索一个等额本息还款计算器来算算看年化7.2%的贷款12000然后分12期等额本息还款的情况看看

就是贷款12000，贷款利率为7.2%，一年12期还清的话，每月还款是1039，利息总计是473

但再对比信用卡同样是分期一年12000的话总手续费是864，几乎是上面473的1.82倍

然后来看7.2%的年化利率乘以1.82倍是年化13.1% 的还款情况！

然后你惊奇的发现了什么

也就是信用卡月费率0.6的分期12000，分12期还清的话

跟贷款12000，年化利率13.1%的12期等额本息还款方式，金额是差不多的！

所以我们大致可得出一个结论：银行信用卡业务中，不管是账单分期，还是单笔分期，或者是现金分期，只要是用 月手续费 来算还款金额的等额本息还款方式的

其实际转化成年化利率的等额本息贷款年化利率

就是简单的 月手续费率乘以12 再乘以1.82 ，而且期数越多，就会越大，例如分24期的折算成年化就会更大些，但 3期 6期的这算成年化利率就会少一些！

例如：12期的每月手续费率

0.4的月手续费，转化成年化利率，就是0.4*12*1.82=8.72， 而不是4.8

0.5的月手续费，转化成年化利率，就是0.5*12*1.82=10.92 而不是6.0

0.6的月手续费，转化成年化利率，就是0.6*12*1.82=13.10 而不是7.2

0.7的月手续费，转化成年化利率，就是0.7*12*1.82=15.28 而不是8.4

0.8的月手续费，转化成年化利率，就是0.8*12*1.82=17.47 而不是9.6

坑爹吧，其实银行给你推销分期业务的时候，都不会跟你强调转化成年化利率的问题，只会告诉你银行在搞优惠，以前是0.8，现在给你打8折，或者5折，一个月一万只需要40块哦来诱惑你误导你

但那只是强调第一个月，潜移默化的让你觉得，年化利率也低！

但即便是0.4的月手续费，一万只需40块的分期，并且是分12期的话转化成年化利率也去到了8.72，实际也不低！

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